概览

全球共有超过 24 亿张 Visa 卡。随着电子商务的增长,Visa 正在向其发行者提供创新解决方案,可以轻松、方便地进行面对面交易,不会增加欺诈率。Visa 规模的全球数字业务需要在各个地区、在跨境交易中有效并且实时更新的全球数字情报。

Visa 客户验证服务 (VCAS) 是用于无需增加摩擦而核实电子商务交易、基于风险的验证解决方案。该解决方案在验证流程之前增加了多一层的欺诈防护,无缝支持发行者的 3D Secure 计划(如Verified by Visa)。VCAS 是一个分析增强输入参数的风险评分模型,参数包括关于设备、交易信息和开支情况等关键信息。ThreatMetrix 可以使 Visa:

  • 在成千上万的网站中,从数以百万计的全球交易中吸纳实时共享情报。
  • 使用设备分析,以提高发行者识别潜在欺诈的决策能力。只有当必要时,进行额外核实。
  • 在结账时,减少摩擦的同时提供整体性防欺诈和安全保护。

“我们与 ThreatMetrix 的合作关系使我们能够增加我们的网络数据,并通过设备分析来做出与欺诈行为相关的更好的决策。”

Mark Nelsen,Visa Inc 风险产品高级副总裁

业务问题

VCAS 的核心目标是消除用户输入 Verified by Visa 密码的需求,这与增加的摩擦和升高的交易放弃率相关。然后,Visa 认证可以被更策略性地用于最高风险的交易,简化在线体验、减少整体阻碍。

随着数字业务持续指数式的增长,共享情报成为验证全球在线交易重要业务需求之一。在网络上,用户可以是自己声称的任何人。企业需要确保其看到的在线身份与信用卡用户的实际身份相关联。诈骗犯变得比以往更加擅长欺骗在线公司相信其为合法用户,通过利用一整套盗用身份、冒用设备、隐匿位置和远程访问木马程序 (RAT),这里仅仅列出了一小部分。Visa 面对的挑战是整合最有效的可用数据来源,作出更加准确的风险决策。

对于很多地区,静态身份评估数据要么不存在,要么覆盖面特别窄,意味着很多用户可能要采取不是真正需要的进阶验证措施。而且,在对抗使用盗用身份的诈骗犯时,单独的静态身份评估几乎无用。在某些情况下,这甚至意味着诈骗犯比合法用户更加擅长回答进阶验证问题。另外,随着人们流动性增强和跨境交易的增长,Visa 需要采用一种方式来利用动态共享情报核实用户,即使用户只是从不同的设备或位置登录。

“VCAS 的目标是消除摩擦、改善用户体验。通过使用数字身份,我们可以提供一个更精简的验证过程,整体提高卡使用率,同时减少欺诈行为。

Mark Nelsen,Visa Inc 风险产品高级副总裁

利用 ThreatMetrix 数字情报提高欺诈检测能力

ThreatMetrix 解决方案由 ThreatMetrix Digital Identity Network 提供支持,该网络通过数百万的日常客户互动(包括登录、付款及新帐户申请)创建全球共享情报。通过分析设备、位置及匿名个人信息之间千丝万缕的联系,ThreatMetrix 使用此信息为每位用户创建了一个独一无二的数字身份。这可以帮助 Visa 了解每一笔交易的完整背景,以实时检测出可疑行为,而且 Verified by Visa 解决方案仅用于特定的交易。

数字身份的创建结合了以下关键情报:

  • 设备特性:设备身份、设备健康状况及应用程序的完整性,以及位置伪装或冒用(代理、VPN 及 Tor 浏览器)的检测。
  • 威胁情报:对恶意软件、远程访问木马程序 (RAT)、自动机器人攻击、会话劫持及钓鱼帐户实行时间点检测,并结合全球威胁信息,如已知的诈骗犯及僵尸网络参与。
  • 身份数据:结合匿名的非监管个人信息,如用户名、电子邮件地址等。
  • 行为分析:通过将身份和交易元数据与设备标识符、连接及位置特征相结合,确定受信任用户行为的模式。在这种行为模式背景下及历史背景下对每一个事件进行全球性分析。
长远成功

VCAS 一直受到以下关键 ThreatMetrix 功能的支持:

  • ThreatMetrix Smart ID 帮助识别回访设备,即使在已删除或已禁用 Cookies 时也是如此。Smart ID 来自于对许多浏览器、插件和 TCP/IP 关联属性的分析,其可产生信心度分数,该分数可帮助 Visa 识别诈骗犯使用相同的设备创建欺诈商业账户、进行欺诈性购买。
  • ThreatMetrix 深层关联分析技术使得 Visa 可以更清楚地识别可疑事件。诈骗犯通常试图藏匿于身份及位置伪装服务背后,如隐藏的代理、VPN 及 Tor 浏览器。ThreatMetrix 可以准确地检测出这些技术的使用,且在诈骗犯使用代理及 VPN 的情况下,让 Visa 可以查看真实的 IP 地址、地理位置及每一事件的其他属性。

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